ОСАГО с телематикой: клиенты могут получить скидку за аккуратную езду
Информационное агентство «Банки.ру» решило разобраться в том, как работает телематика и как скоринговый балл может повлиять на стоимость страховки.
Сотрудница агентства рассказала, что на ее автомобиль установили телематическое устройство: «Логин и пароль от личного кабинета мне предоставили спустя неделю после установки устройства. Первое время система изучала мою манеру вождения, а затем стала выставлять оценку моему водительскому уровню. Каждую неделю оценка менялась: был период, когда я получила 100 из 100 баллов, в какую-то из недель мой рейтинг опускался до 83. Но средний балл довольно высокий — 87… Весь смысл был в том, чтобы получить скидку на страховку. И, как выяснилось спустя 2,5 месяца, я действительно получила на нее право».
Например, с указанным скоринговым баллом ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» предоставило бы скидку 22,5% от годового взноса по КАСКО (и более 45% на второй год) и 10% с базового тарифа по ОСАГО со второго года. Если бы балл оказался 91, то скидка составила бы 25% за первый год и более 50% на второй год от стоимости полиса КАСКО, а по ОСАГО – 15%.
Второй этап реформы ОСАГО, стартовавший в августе, позволил страховым компаниям и в «автогражданке» предложить полисы со скидкой за скоринг, то есть оценку шансов попадания в ДТП по вине автомобилиста. Чем выше скоринговый балл, тем больше скидка при покупке полиса на следующий период страхования. Правда, пока только два участника рынка согласовали с Банком России использование скоринга как тарифного фактора при расчете ОСАГО.
«Мы давно ждали изменений в законодательство, которые позволили бы получить рыночное преимущество — предоставлять более справедливый тариф водителям с аккуратной манерой вождения», — рассказал первый заместитель генерального директора, директор по страхованию ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» Алексей Любавин.
Компания намерена применить в ОСАГО опыт работы с телематикой, накопленный за пять лет в КАСКО. «Доля полисов с телематикой в нашем портфеле КАСКО – самая большая в стране: 14%. При покупке такого полиса происходит самоселекция, то есть, как правило, покупают его водители, которые ездят редко и/или аккуратно. 60% клиентов — это женщины. В основном с телематикой страхуют машины среднего ценового класса (стоимостью 1-2 миллиона рублей)», – продолжил Алексей Любавин.
Купив полис ОСАГО с телематикой сейчас по его полной стоимости, автовладелец только через год получит скидку при его переоформлении. При условии, что будет управлять машиной аккуратно. Размер скидки у каждой страховой компании свой и зависит от скорингового балла. У ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ», если автомобилист наберет более 80 баллов, скидка составит 5%, свыше 85 баллов — 10%, от 90 баллов — 15%. «Если же у клиента уже есть скоринговый балл по КАСКО, то скидку в ОСАГО он может получить уже в первый год работы по новым тарифам», – объясняет Алексей Любавин.
Правда, выбор, кому из автовладельцев предложить ОСАГО с телематикой, остается за страховщиками. Ведь с помощью телематики можно вычислить потенциальных бытовых и профессиональных мошенников. Установленное устройство работает круглосуточно, даже когда автомобиль не движется, оно передает информацию на сервер страховщика, в том числе, и о ДТП: в какую часть пришелся удар, какие детали пострадали, причинен ли вред водителю и так далее.
Эксперты рынка поделились своим мнением о том, станет ли телематика в ОСАГО массовой:
Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев: «Если практику использования телематики как тарифного фактора удастся сделать массовой, это будет ситуация win-win: выиграют и аккуратные автовладельцы, которые получат более низкий тариф, и страховые компании, у которых появится инструмент для эффективного определения степени аварийности автовладельца. Но страховщик не может обязать страхователя устанавливать на свою машину какие-либо дополнительные устройства — только предлагать это сделать».
Автоэксперт, член общественного совета «Росавтодор» Минтранса РФ Игорь Моржаретто: «У телематики в ОСАГО хорошие перспективы. В мире есть такая практика. Достаточно активно сейчас телематику при расчете ОСАГО используют в Италии, Германии и других европейских странах. Уверен, что и до нас эта волна прогресса обязательно докатится. Российский страховой рынок и сами водители совершенно точно готовы к активному использованию телематики. Обеим сторонам данный опыт пойдет лишь на пользу. Конечно, это вопрос не одного дня. Но заставить систему заработать в течение двух-трех лет можно. Вопрос даже не в производстве модулей телематических систем — цена вопроса невелика. Достаточно сложный процесс — наладить соответствующую систему баз данных. Нужно развивать это направление технически, расширять возможности, чтобы можно было анализировать информацию не от 1 000 автомобилистов с телематикой, а от миллионов водителей. Нужна масштабность. Также необходимы центры при страховых компаниях, которые будут заниматься анализом информации. Отладка их работы займет время».
Генеральный директор Mains Insurance Brokers & Consultants Сергей Худяков: «Рынок телематических устройств развивается медленно и в России, и за рубежом. Конкурируют различные операторы подобных систем: автоконцерны, государственные структуры, сотовые и интернет-операторы, банки, отдельные компании, специализирующиеся на телематике. Но нет единой базы, куда бы стекались телематические, стандартизированные данные и к которой бы имели недискриминационный доступ заинтересованные стороны, в том числе страховые компании. Новый импульс рынку телематики могли бы придать обязательность передачи данных операторами телематики в унифицированном формате в единую базу данных, обязательность установки устройства, в том числе на б/у автомобилях, на законодательном уровне регулирование вопроса пользования и защиты данных — это пошло бы на пользу не только страховому сектору, но и безопасности, логистике, развитию транспортной инфраструктуры. Других заметных драйверов развития, которые бы обеспечили массовость использования телематических устройств, не наблюдается. Сейчас каждая страховая компания использует доступные пакеты данных, разрабатывает собственные математические модели, характеризующие рисковость отдельного водителя и транспортного средства. При этом над классическими страховщиками висит угроза того, что они могут проиграть операторам данных, если те решат серьезно заняться страхованием, построенным на глубокой аналитике и цифровых методах ведения бизнеса, — заявления о старте подобных проектов звучат от крупнейших интернет-компаний, телекомов, торговых онлайн-площадок, банков».
Директор по развитию бизнеса IT-компании «КРОК» в страховании Денис Гаврилов: «Наибольшая доля проникновения страховой телематики в ОСАГО в мире — на уровне 20% — приходится на Италию, где возможность использования ее закреплена на законодательном уровне. В России тоже законодательно предоставлено право страховым компаниям учитывать телематические данные для формирования тарифа, что стимулирует внедрение телематики. Но закон не предусматривает обязательный учет и использование телематики при тарификации, что, безусловно, является сдерживающим фактором. Кроме того, важный фактор — стоимость самой технологии. За последнее пятилетие она существенно снизилась, но, к сожалению, остается на относительно высоком уровне по отношению к средней премии по ОСАГО. Так, при средней цене полиса в России 6 500 рублей стоимость устройства, установки, сбора и обработки данных составляет около 7 500 рублей в первый год и, за вычетом стоимости устройства, около 3 000—4 000 рублей в год в последующем. Таким образом, расходы страховой компании на внедрение телематики сопоставимы со стоимостью полиса ОСАГО, а возможности, которые дает телематика для профилирования клиентов и выбора наиболее аккуратных водителей, нивелируются ее стоимостью. Наиболее перспективным инструментом становится «мобильная» телематика, которая в разы дешевле «железной» и при этом обладает схожим уровнем качества собираемых данных с точки зрения оценки стиля вождения. В перспективе самым многообещающим технологическим решением выглядит телематика, которая устанавливается на конвейере в автомобиль и не требует от страховой компании значительных затрат на оплату стоимости самой технологии. Однако срок замещения существующего автопарка новыми автомобилями в России может составить до 30 лет».
Полная версия материала доступна по ссылке.