Эксперты обсудили индивидуализацию страховых тарифов по ОСАГО

Пресс-центром «Аргументы и факты - Челябинск» была организована пресс-конференция по вступлению в силу поправок в закон об ОСАГО. Мероприятие состоялось в формате видеоконференции в приложении ZOOM. Одним из спикеров стал первый заместитель генерального директора, директор по страхованию ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» Алексей Любавин.

Поправки в закон об ОСАГО (№ 161-ФЗ от 25 мая 2020 года) вступили в силу 24 августа. Согласно нововведениям, страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. А с 5 сентября вступает в силу Указание Банка России о страховых тарифах по ОСАГО для владельцев транспортных средств. Участники пресс-конференции обсудили, что будет учитываться при расчете конечной стоимости полиса и благодаря чему она может быть снижена.

Управляющая челябинским отделением Уральского Банка России Елена Федина: «Банк России разработал целый комплекс мероприятий, который направлен на стабилизацию рынка ОСАГО, и в перспективе планируется перейти к индивидуализации страховых тарифов по ОСАГО в зависимости от опыта и качества управления автовладельцами транспортных средств. Ключевой акцент делается на защите прав потребителей и, в первую очередь, интересов добросовестных водителей. В настоящее время расширен тарифный коридор, определен ряд нарушений ПДД, которые страховщики будут учитывать в качестве факторов для определения базовой ставки тарифов по ОСАГО и внесены изменения по ряду коэффициентов. Формула расчёта тарифов по ОСАГО осталась прежней: базовый тариф, умноженный на коэффициенты, перечень которых установлен законом. Основные изменения касаются подхода к размеру базовой ставки страхового тарифа. Для легковых автомобилей физических лиц диапазон базовых ставок расширился на 10% как в нижнюю, так и в верхнюю стороны. В границах этих минимальных и максимальных ставок страховые компании будут устанавливать значения базовых ставок страховых тарифов, а они будут определяться в зависимости от ряда факторов, определенных в законе, которые могут учитывать страховые компании. В частности, это проезд на красный свет, выезд на встречную полосу, превышение скорости более чем на 60 км/ч и так далее. Надо обратить внимание, что в законе нет закрытого перечня факторов, то есть страховым компаниям предоставлено право учитывать любые иные факторы, которые они будут сами для себя разрабатывать, исходя из своего опыта и статистики. Но эти факторы не должны носить дискриминационный характер. Нельзя учитывать: национальность, принадлежность к политическим партиям, вероисповедание и так далее. Таким образом, страховые компании смогут сами разделить водителей с высокими и низками рисками. Это разделение как раз и отразится на конечной цене полиса. Для водителей с низкими рисками базовая ставка будет ближе к минимальной, а с высокими – ближе к максимальной, но не может быть выше той ставки, которая определена Банком России как максимальная. Перечень факторов, которые будут учитывать страховые компании должен быть прозрачен, открыт и публиковаться на сайтах компаний. Так же на сайтах должен быть калькулятор, который будет рассчитывать стоимость полиса ОСАГО для каждого водителя. Мы рассчитываем, что средняя цена полиса в целом сильно не изменится, а переход страховые компании будут осуществлять плавно. Хотелось бы акцентировать внимание на изменениях, которые коснулись коэффициентов. В частности, были изменены коэффициенты возраст-стаж, поскольку, статистика показывает, что больший уровень риска возникает у молодых и малоопытных водителей. У водителей в возрасте до 21 года с нулевым стажем коэффициент повышен с 1,87 до 1,93, но, в то же время, у такого же водителя, если его стаж составляет 5-6 лет, коэффициент становится ниже: 1,64 против 1,66. У более взрослых и опытных водителей, в целом, коэффициент снижается. Также были уточнены значения региональных коэффициентов на основе доступной статистики. В частности, региональный коэффициент снизился в Челябинске с 2,1 до 1,99».

Представитель Российского союза автостраховщиков (РСА) Вячеслав Тарасов: «Подход РСА следующий: добросовестный водитель не должен платить за того, кто ездит недобросовестно, того, кто нарушает ПДД, создает рисковые ситуации на дорогах, становится виновником ДТП. По большому счету, мы защищаем сами себя, защищаем свою ответственность перед наступлением каких-то последствий. Если я застраховался и езжу добросовестно, стоимость моей страховки должна зависеть от того, как я езжу, насколько я нарушаю правила дорожного движения, либо я езжу аккуратно, и это должна учитывать страховая компания при назначении страхового тарифа. Считаем, что эти изменения приведут к уменьшению стоимости полисов для добросовестных водителей, потому что расширение тарифного коридора позволяет страховым компаниям перейти более индивидуально к оценке каждого конкретного клиента. Если страховые компании борются за клиентов, которые приносят прибыль, безусловно, они будут конкурировать и устанавливать свои тарифы, которые справедливы для каждого конкретного случая. Что касается КБМ – это тот коэффициент, который зависит именно от качественного вождения, от того, попадал человек в ДТП или нет. Он позволяет существенно снизить стоимость полиса: за каждый год безаварийной езды человек может получить 5% скидку по полису ОСАГО. Эта скидка накопительная до 50%. На сайте РСА можно проверить по своим данным, какой сформировался коэффициент. Если есть сомнения – всегда можно пройти проверку по действующему полису в той организации, в которой вы застрахованы. Для этого нужно написать заявление, которое будет обработано и направлено в РСА. Далее по базе можно будет определить, как формировался коэффициент. И если есть основания для его снижения, все будет скорректировано, и страховая компания будет обязана исправить полис».

Первый заместитель гендиректора, директор по страхованию ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» Алексей Любавин: «Есть важное отличие от всех предыдущих реформ ценообразования, оно связано с тем, что даже при предыдущем расширении тарифного коридора была «уравниловка» в пределах одной территории – страховая компания устанавливала одну ставку базового тарифа, а теперь базовый тариф становится индивидуальным и привязывается к водителю и его характеристикам. Сейчас впервые за 17 лет существования ОСАГО в стране появилась возможность перераспределить финансовое бремя. На самом деле суперавайрийных водителей не так уж много, но именно они больше всего тратят страховые резервы, которые формируются из взносов, которые мы все платим. Теперь настает тот момент, когда они должны платить больше, а большинство людей, которые ездят аккуратно, должны платить меньше. Некоторые страховые компании ввели раньше срока новую систему тарификации, поэтому мы уже видим «ценовую войну» за хороших, безаварийных клиентов. С одной стороны, это нас мобилизует, а с другой стороны, это справедливая борьба за безубыточных клиентов. Все страховые компании будут использовать свою статистику и данные при определении тарифа. Если у какой-то компании, теоретически, есть какая-то статистика, что если у человека есть дети, то он менее аварийно ездит, в принципе, страховая компания вправе это учитывать. Если какая-либо компания обоснует Банку России, что даже цвет глаз влияет на аварийность, то и это можно учитывать, главное – обоснованность. Под каждый тарифный фактор страховая компания должна в Банк России направить некое актуарное заключение, где будет обоснование использования фактора при тарификации».